Не рассчитываете только на государство? Узнайте, как создать активы и пассивный доход для достойной старости. Практические советы, расчёты, варианты инвестиций и чек-листы для среднего класса.
Почему на государственную пенсию рассчитывать не стоит?
За последние 13 лет инфляция в России составила 156%, а рубль за 10 лет обесценился к доллару почти на 58%. Если вы откладывали деньги в рублях в 2010 году, сегодня от них реально осталось только 33% покупательной способности.
Средняя пенсия в стране едва превышает МРОТ — о путешествиях и комфортной жизни на эти деньги говорить не приходится. В отличие от западных стран, где пенсионеры могут позволить себе активный отдых, в России многие после выхода на пенсию вынуждены рассчитывать на помощь детей или заниматься огородом.
Единственный выход — взять финансы в свои руки и создать источники пассивного дохода.
Главные вопросы начинающего инвестора
- Что делать, если свободных денег немного, а знаний не хватает? Как отличить надёжные инструменты от мошеннических схем с обещаниями высокой доходности?
- Стоит ли инвестировать во время кризиса, когда рынки падают, а будущее туманно?
На самом деле, для успеха важна не столько стартовая сумма, сколько регулярность и грамотная стратегия. Сложный процент творит чудеса: даже небольшие, но постоянные вложения со временем превращаются в солидный капитал. К сожалению, пока только 3% россиян занимаются инвестициями.
Кризис — это не только риски, но и возможности. Именно в периоды спада активы дешевеют, и те, кто готов действовать, могут заложить основу будущего благосостояния.
Варианты заработка на старость без помощи государства
Купить и сдавать недвижимость
Самый понятный способ — приобрести квартиру для сдачи в аренду. В Москве минимальная стоимость однокомнатной квартиры — 3-4 млн рублей, плюс ремонт и техника — ещё около 500 тыс. Можно взять ипотеку, но тогда итоговая сумма вырастет вдвое или втрое. В 50 лет такой вариант не всегда оправдан, а вот в 30-40 лет — вполне рабочий. В будущем квартира может приносить 30-40 тыс. рублей в месяц.
За те же деньги можно рассмотреть недвижимость за рубежом — например, апартаменты на юге Испании. Сезонная сдача (6 месяцев в году) может приносить до 2,4 тыс. евро в месяц, но нужно учитывать комиссии сервисов, расходы на обслуживание и налоги (до 24% для иностранцев).
Купить земельный участок
Земля — это не только актив, но и страховка на случай кризиса. На 12 сотках можно завести кур, перепёлок, поставить теплицу, выращивать овощи, ягоды и даже грибы для себя и на продажу. Килограмм шиитаке в Москве стоит от 1 000 рублей, шампиньоны — дешевле.
Участок в 30-40 км от Москвы обойдётся в 1-1,5 млн рублей, строительство дома с коммуникациями — ещё около миллиона. Дополнительные расходы: коммунальные платежи, удобрения, стройматериалы.
Создать инвестиционный портфель
Банковские вклады, валюта, облигации, обезличенные металлические счета — всё это инструменты для защиты и приумножения капитала. Сложно угадать, что выстрелит, поэтому разумно распределять средства между разными активами.
Для покупки акций и облигаций нужен брокерский счёт. Можно инвестировать самостоятельно или через паевые фонды (комиссия управляющего — до 5-6%, у брокера — сотые доли процента). Открыв индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС), можно получать налоговый вычет — до 52 тыс. рублей в год.
Копить через НПФ и страховые компании
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют формировать дополнительную пенсию. НСЖ даёт ещё и страховую защиту. Внося по частям около 1,5 млн рублей за 10 лет, вы получите минимум 1,7 млн плюс возможный инвестиционный доход.
Чтобы получать прибавку к пенсии в 30 тыс. рублей в месяц на протяжении 15 лет, к выходу на пенсию желательно иметь 5,4-5,5 млн рублей. Если с 35 лет откладывать по 4-5 тыс. рублей ежемесячно, к старости можно рассчитывать на такой дополнительный доход. Приятный бонус — налоговые вычеты и защита накоплений от раздела при разводе или ареста.
Заботиться о здоровье
Спорт — это инвестиция в долголетие и снижение расходов на медицину. Фитнес, плавание, лыжи, велосипед — доступные варианты для любого бюджета. Комплект лыж стоит 3-4 тыс. рублей, занятие в бассейне — от 25 до 300 рублей. Годовой абонемент в спортклуб с бассейном — от 50 до 100 тыс. рублей, но можно сэкономить, выбрав утренние часы или клубы без бассейна.
Инвестировать в детей
Ребёнок — долгосрочная инвестиция. Если он вырастет успешным, это обязательно скажется и на вас. Государственная поддержка минимальна: декретные, единовременные выплаты и материнский капитал. Но никаких гарантий, что ребёнок сможет поддержать вас в старости, нет. Зато будет кому позвонить.
Чек-лист: как начать формировать капитал на старость
- Оцените свои доходы и расходы, определите сумму для регулярных инвестиций.
- Выберите стратегию: недвижимость, земля, инвестиционный портфель или накопления через НПФ.
- Откройте брокерский счёт или ИИС для покупки ценных бумаг.
- Рассмотрите программы накопительного страхования жизни.
- Не забывайте о здоровье — спорт снижает будущие расходы.
- Инвестируйте в образование детей.
Не откладывайте жизнь на потом
Инвестиции — это не привилегия богатых, а необходимость для каждого, кто хочет жить достойно на пенсии. Начните с малого, действуйте регулярно и выбирайте проверенные инструменты.